Immagina questo: ho 18 anni, vado al college, vivo a 3.000 miglia lontano da casa. Mi fermo in un negozio di musica e armeggio con una delle tastiere lì. È carino. Inizio una conversazione con uno dei venditori. Lui è carino. Mi chiede se vorrei comprare la tastiera che sto suonando. Gli dico che non potrei, dal momento che è un buon $ 2000 fuori dalla mia portata. Mi presenta credito in negozio . Un paio d'ore dopo, sto installando questa gloriosa tastiera nella mia stanza del dormitorio.

Quando sono tornato a casa per le vacanze invernali, ho portato con me la tastiera. E ho quasi avuto la frustazione della mia vita quando mio padre ha scoperto cosa avevo fatto: oltre $ 100 al mese per 24 mesi - e io uno studente universitario senza lavoro. Mi ha fatto mettere un annuncio sul giornale e ho avuto la fortuna di vendere la tastiera per quello che ancora dovevo.Pubblicità

Penseresti che avrei imparato la lezione allora, ma ti sbaglieresti.Qualche anno dopo, stavo progettando un anno all'estero, appena uscito dal college. Per le emergenze, ho una carta di credito protetta, una di quelle offerte in cui metti 0 in un conto e ottieni un limite di credito di 0.

Non è stata una mossa sbagliata, davvero: durante il mio anno in Europa, mi ha dato una grande sicurezza e avevo organizzato con mia madre di effettuare i pagamenti minimi di $ 10 fino al mio ritorno. E quando sono tornato l'ho pagato.Pubblicità

Il problema è che non l'ho annullato una volta pagato, e presto ho iniziato a ricevere più offerte per carte di credito migliori. Limite di $ 1000. Limite di $ 2500. Carta d'oro. Platino carta. A quel tempo vivevo a New York, viaggiavo molto e guadagnavo abbastanza bene e prima che me ne rendessi conto avevo accumulato $ 20.000 di debiti con la carta di credito.

Poi sono stato licenziato. E improvvisamente i $ 500 al mese che pagavo in pagamenti minimi non erano fattibili. Sono rimasto indietro. Poi sono caduto veramente dietro a. I conti sono stati cancellati, addebitati e inviati alle agenzie di riscossione. È stato un disastro.Pubblicità

Ho passato anni a occuparmi di quel casino e, ad essere onesto, ci sto ancora lavorando. Non ho consigli da offrire sul recupero del debito: è un processo lento, doloroso e disordinato e francamente non sono così bravo. una cosa io avere diventare bravo da quando il mio punteggio di credito è crollato è vivere senza credito.

Sembra impossibile, in questa era online in cui il denaro diventa sempre più raro, ma non è impossibile. In effetti, ci sono tanti buoni motivi per vivere senza credito:Pubblicità

• Ti costringe a vivere con i tuoi mezzi. Quando avevo le carte di credito, potevo sempre razionalizzare un grosso acquisto. 400 dollari? Sono solo $ 12 al mese! Dodici dollari non sembrano molti soldi, vero? Oppure, mi dicevo che l'avrei pagato il mese prossimo - e il mese successivo c'era sempre qualche costo urgente che mi impediva di pagare il mio saldo. Senza credito, semplicemente non posso farlo: non c'è niente da spendere quando il saldo del mio conto bancario raggiunge lo zero. Non c'è modo di spingere i costi nel futuro: posso spendere solo quello che ho, quando ce l'ho.
• Le cose costano quello che costano. Quell'acquisto da 400 dollari che ho appena menzionato? Tenendo conto degli interessi e delle commissioni annuali, potrebbe facilmente costare $ 1000, $ 2000 o anche di più, effettuando solo pagamenti mensili minimi. Questi costi vengono seppelliti nella somma totale delle spese: paghi un po' e addebiti un po' di più, paghi un po' e addebiti un po' di più, e molto presto non hai idea di cosa stai pagando o quanto vuoi ripagandolo. Senza credito, entro in negozio, pago 400 dollari in contanti e il gioco è fatto: 400 dollari, punto. O, più spesso, io non farlo pagare $ 400, perché non posso permettermelo.
• Ti costringe a disciplinare le tue spese. Quando hai $ 10.000 di credito disponibile, è facile lasciarsi trasportare. Vivere senza credito significa soppesare ogni acquisto, ogni spesa, con la liquidità disponibile. $ 400 sembrano molti di più quando escono dal mio stipendio mensile rispetto a quando escono da una linea di credito revolving con migliaia di dollari da spendere prima di raggiungere il massimo. Se c'è qualcosa che voglio, devo lavorare per ottenerlo, trovando un modo per compensare la spesa o risparmiando nel tempo finché non me lo posso permettere. In ogni caso, la spesa impulsiva diventa impossibile.
• Non puoi essere inadempiente in contanti. Cash non ti chiama al lavoro, non ti manda lettere minatorie o ti rintraccia attraverso le tue referenze. Paghi e basta.

Il mio più grande rammarico è che non mi sono reso conto di tutto questo in quel momento, e che non ho fatto i passi per vivere senza credito quando sarebbe stata una scelta, piuttosto che un esilio forzato. Ma non tornerei indietro; se domani in qualche modo mi svegliassi con un credito perfetto, continuerei a mantenere il mio stile di vita senza credito , per i motivi sopra elencati.

Ci sono alcuni inconvenienti, ovviamente. Se vuoi comprare una casa un giorno, probabilmente vorrai avere un po' di storia creditizia, anche se le registrazioni dei pagamenti puntuali delle utenze e degli affitti sono spesso adeguate (anche se chissà come sarà il campo dei prestiti ipotecari quando il il crollo attuale funziona da solo?) Allo stesso modo, l'acquisto di un'auto può essere complicato.Pubblicità

Ma questo è tutto. Tra la mia carta di debito e il mio conto PayPal, non ho problemi a ordinare online: PayPal offre persino carte di credito virtuali per gli ordini online. Allo stesso modo, puoi quasi sempre utilizzare una carta di debito per effettuare prenotazioni di viaggi o noleggi (a volte ti addebitano un deposito sul tuo conto che viene poi addebitato quando paghi l'ultima fattura, quindi devi essere in grado di coprire sia il deposito che il pagamento).

Sono passati sei anni da quando ho effettuato il mio ultimo addebito su un conto revolving, e fino ad oggi non me lo perdo. Mi sono ritrovato a corto un paio di volte, ma ad essere onesti, stringere la cintura per una settimana o due non sembra così male accanto alla prospettiva di passare 20 anni a pagare il saldo su una carta di credito . E mentre sto ancora mettendo in ordine la mia casa oggi, tra dieci anni sarò molto più in forma di quanto sarei se non avessi mai fatto un casino e tenessi ancora una tasca piena di plastica.